28.02.2023

Mali rječnik stambenih kredita

Mali rječnik stambenih kredita

Već neko vrijeme razmišljate o kupnji nekretnine, ali i dalje niste sigurni koji bi kredit bio najbolji izbor za vas? Ne brinite, niste jedini! Kupnja nekretnine velika je životna odluka i bitno je informirati se o svim pogodnostima, začkoljicama i potencijalnim zaprekama u procesu. Pri tome je naravno, veoma važno biti upućen u sve detalje s kojima ćete se susresti (ili se već susrećete). Kako bismo vam olakšali potragu za idealnim domom, pripremili smo mali rječnik stambenih kredita u kojem možete doznati sve što vas pri tome očekuje.

Što je stambeni kredit i koje vrste stambenih kredita postoje?
Stambeni kredit definira se kao kredit kojim se financira kupnja, građenje, uređenje i rekonstrukcija nekretnine. Oni se najčešće ugovaraju na duže vremensko razdoblje, od nekoliko godina pa do čak 30 godina. Međutim, ne postoji samo jedna vrsta stambenog kredita. U nastavku donosimo one s kojima ćete se sasvim sigurno susresti ako kupujete ili uređujete vašu nekretninu.
• Stambeni krediti za kupnju nekretnine
• Stambeni krediti za izgradnju nekretnine
• Stambeni krediti za rekonstrukciju ili uređenje nekretnine
Pri odabiru kredita razmislite koji vam najviše odgovara te tada detaljnije proučite baš tu vrstu stambenog kredita.

Provjera kreditne sposobnosti
Prvi korak pri uzimanju kredita upravo je provjera kreditne sposobnosti. Ovime banke procjenjuju vaše financijsko stanje ili drugim riječima, o tome ovisi koliko novaca ćete biti u mogućnosti izdvojiti za vašu buduću nekretninu. Prvi uvjet su redovna primanja te stalni radni odnos u periodu od minimalno pola godine. Osim toga, za provjeru kreditne sposobnosti morati ćete predočiti ove dokumente:
kopija osobne iskaznice
• tri zadnje platne liste
• potvrda poslodavca koju ovjerava poslodavac
• zahtjev za kredit
• promet po vašem tekućem računu

Što su glavnica, kamate i anuitet te kako su povezani?
Pri kupnji nekretnine među prvim pojmovima s kojima ćete se susresti su glavnica, kamate te anuitet. Ova tri pojma usko su povezana, a evo i kako. Gotovo svi krediti, pa tako i stambeni, vraćaju se u anuitetima. Riječ je o jednakim mjesečnim otplatama koje vraćate banci svakog mjeseca. Anuiteti se sastoje od glavnice (dijela novca koji ste posudili od banke), te kamate na samu glavnicu. Iznos glavnice i kamata se s vremenom mijenja, upravo kako bi anuitet koji vraćate svakoga mjeseca iznosio jednako.

Je li rata isto što i anuitet?
Ne, nije. Ratom u svakodnevnom govoru često nazivamo mjesečni obrok otplate kredita. Međutim, rata je zapravo samo dio glavnice koji se vraća. Nasuprot tome, anuitet je spoj glavnice i kamata. Dakle, rata kredita i anuitet ne znače isto te je iznos anuiteta viši od iznosa same mjesečne rate vašeg stambenog kredita. Možda se sada pitate je li moguće kredit vraćati samo u ratama i time izbjeći visoke kamate. Naravno, kredit se može otplaćivati i isključivo u ratama, ali je to znatno rjeđe. Takva otplata kredita zahtijeva puno veću kreditnu sposobnost te viši mjesečni iznos koji morate plaćati. Zanimljivo je i da samo 20 % banaka nudi kredite s otplatom u ratama, dok model otplate u anuitetima nude sve banke.

Razlika između nominalne i efektivne kamatne stope
Bilo da je riječ o iznosu koji dobivamo od banke prilikom štednje ili da se radi o novcu koji banci vraćamo prilikom zajma, kamate su pojam s kojim se svi često susrećemo. Pri istraživanju stambenih kredita naići ćete na izraze nominalna i efektivna kamatna stopa. Ovi pojmovi često znaju zbuniti buduće kupce nekretnina pa vam u nastavku donosimo glavnu razliku između nominalne i efektivne kamatne stope.
• Nominalna kamatna stopa - osnovna kamatna stopa koju dogovarate pri ugovaranju kredita.
• Efektivna kamatna stopa (EKS) - pri vraćanju kredita, osim nominalne kamatne stope morate računati i na efektivnu. Efektivna kamatna stopa uključuje i sve ostale troškove i izdatke nastale prilikom odobravanja kao i kasnije otplate kredita.

Što je Euribor i je li se što promijenilo uvođenjem eura?
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) je referentna kamatna stopa koja se utvrđuje na europskom međubankarskom tržištu za euro. Ovo je pojam koji se često spominje kada se govori o stambenim kreditima, ali i podizanju ili spuštanju kamata. Tako se ove godine radi rasta Euribora već bilježi i rast kamatnih stopa na stambene kredite kod kojih je stopa vezana uz Euribor.

Nadamo se da smo vam ovim malim rječnikom stambenih kredita uspjeli pomoći pri razjašnjavanju najčešćih pojmova i dilema s kojima se kao budući kupci nekretnina susrećete. Ako vas zanima više o tržištu nekretnina i načinima stjecanja nekretnina, slobodno nam se obratite. Naši agenti rado će vam pomoći pri odabiru (budućeg) doma iz snova.